Прострочення по кредиту, проблемні мікропозики, борги по кредитці — що робити?

Фахівці Юридичного центру захисту прав боржників побували в гостях Віта ТБ в Міжнародний день кредитних спілок. Багато корисної інформації з цієї розмови далі в статті: про те, як брати кредити і не боятися це робити, а також відстоювати свої законні права в цій сфері.

Питання, яке часто цікавить більшість громадян, а чи є різниця між кредитом в банку і кредитом в іншій фінансовій установі? 

Якщо дивитися на це питання з правової точки зору, то кредити в різних організаціях схожі. Відмінності можуть бути за змістом правовідносин між сторонами. 

Банки стоять як би «осібно», можна сказати, є привілейованими фінансовими організаціями. У тому числі важливо, що вони регулюються окремим законодавством. Існує також право на банківську таємницю.  

Ось що може бути різним в залежності від типу кредитної організації, так це способи повернення простроченої заборгованості. Банки все-таки більш дотримуються правового поля захисту власних прав (тобто що стосується повернення заборгованостей їм позичальниками). МФО ж (мікрофінансові організації) надходять трохи інакше — як правило, такі організації не звертаються до судів. Вони швидше будуть дзвонити клієнтам і «тероризувати» їх вимогами повернути борги. Отже, висновок простий: правовий зміст кредиту єдиний, а ось способи повернути борги різняться.

Все-таки, загалом можна сказати, що позичальник і його інтереси більш захищені, якщо він бере кредит в банку. Над такими організаціями більше адміністративного контролю. Плюс важливий момент для будь-якого банку — це його репутація, яку псувати їм не хочеться. 

Отже, що потрібно знати людині, яка все-таки запланувала брати кредит? На що звернути увагу?

Головне — не приймати спонтанних рішень. Приймати рішення про це потрібно спокійно, все обдумавши. З іншого боку, дуже часто кредитні організації не надають позичальникам прозору інформацію щодо нарахування відсотків. При оформленні кредитного договору потрібно вимагати роз’яснення щодо нарахування відсотків. Так, ці умови прописані в договорі — але простій людині, яка не знайома з юридичною мовою і технікою нарахування відсотків, вкрай складно зрозуміти скільки ж все-таки вона буде платити.

Юридичний центр захисту боржників може допомогти проаналізувати істотні умови кредитного договору. Важливо звертати увагу на пункти (згідно ЗУ «Про споживче кредитування»):

• орієнтовну загальну вартість кредиту;
• загальну річну процентну ставку.

Ось на ці пункти потрібно дуже уважно прочитати. Оскільки величина процентної ставки може відрізнятися від загальної вартості по кредиту, оскільки туди організації включають комісії та будь-які інші послуги банку. 

До речі, про останні. «Інші послуги банку» — відносно нове поняття, універсальне, оскільки банк може під таким формулюванням мати на увазі що завгодно. 

Що потрібно знати про кредитні картки?

Тут важливо постійно відстежувати тарифи та умови користування кредиткою, адже вони можуть змінюватися. У тому числі, зазвичай клієнти, отримуючи карту, не підписують класичний кредитний договір, а тільки заяву на видачу карти. Тому і умови тут не жорсткі (на момент оформлення), а можуть змінюватися, і власник карти змушений «платити за рахунками» згідно з цими мінливими умовами. Банк не зобов’язаний повідомляти про це позичальника, точніше, умови звичайно публікуються у вільному доступі, але не всі настільки пильні, щоб їх відстежувати. І тут є нюанс — тому якщо спір (в тому числі судовий) виник, якщо є картка, то тут дуже багато умов для захисту прав позичальника. 

А якщо є борги? Проблемні борги і колекторський тиск?

Чи можуть за борги забрати майно, наприклад, квартиру — ось нагальне питання для багатьох боржників. Закон про виконавче провадження в Україні на сьогоднішній момент обмежує можливість стягнення боргів на єдине житлове приміщення. Йдеться про тих, у кого борги перевищують 120 тисяч гривень. Якщо ж менше, то виконавче провадження (стягнення боргів) буде йти за рахунок іншого майна або грошових коштів позичальника. 

Якщо ж такий проблемний кредит — іпотека, то нерухомість знаходиться в заставі. Буває так, що в договорі іпотеки передбачена можливість «позасудового задоволення вимог кредитора за рахунок придбання цієї нерухомості». 

Борги у спадок — чи передаються?

До спадкоємців перейдуть як права, так і обов’язки — тобто так, кредитні борги перейдуть. Але тут є кілька застережень. В першу чергу — законом обмежений розмір боргів вартістю майна, яке перейшло у спадщину. 

Мікрокредити — зручність і небезпека. По-перше, при наявності боргів — небезпека зустрітися з колекторськими службами і тиском.

У липні цього року набули чинності поправки до законодавства про споживче кредитування. Вони стосуються легалізації колекторської діяльності в Україні. Про це можна почитати в наших статтях тут і тут. Тепер передбачено ряд вимог до діяльності колекторських служб. Зокрема, заборонено тепер телефонувати третім особам (родичам, друзям, на роботу). Якщо таке відбувається — потрібно писати скаргу в НБУ. Саме він має право накласти штраф за порушення правил етичної поведінки з боржником по поверненню грошових коштів. 

Чи є випадки, що взяв грошей в борг, а відсотки “набігли” значно більші, ніж брав? Що робити в цьому випадку?

У МФО є програми реструктуризації, але їм невигідно проводити ці процедури — вони хочуть забрати борг повністю, такий, як нарахували. В Юридичному центрі захисту боржників багатий досвід рішення таких питань — Ваша подібна проблема буде вирішена максимально швидко і зі списанням незаконно нарахованих відсотків. 

Шляхи вирішення проблем, який пропонує Юридичний центр захисту боржників залежно від кількості кредитів та розміру заборгованостей:

• кращий варіант — процедура банкрутства (у тому числі процедура примусової реструктуризації боргу строком до 5 років);
• якщо людина не відповідає критерію неплатоспроможності, то можна шукати і знайти законні підстави для подачі в суд проти банку (послуга «Представництво в суді«). Для цього оцінюється кредитний договір строго в індивідуальному порядку;
• якщо є кредити в МФО, то Юридичний центр захисту боржників виступить посередником між клієнтом і організацією — і будуть знайдені шляхи вирішення (почитайте про наші послуги «Пакетний алгоритм «Вихід» або «ЗПП«).

Відео можна подивитися у нас на каналі. 

Якщо самому складно розібратися в ситуації, Ви можете зателефонувати нам за номером (044) 334-81-90 або залишити заявку на сайті через форму зворотного зв’язку. Наш консультант допоможе Вам.